Статьи · Разборы
Как получить беззалоговый кредит в Казахстане
Как бизнесу получить кредит без залога в Казахстане: бланковые кредиты, гарантия фонда «Даму» до 85% и покупка коммерческой недвижимости, когда залогом становится сам объект. Пример расчёта и что проверяет банк.
Dala Capital · обновлено 5 октября 2026 г. · 6 мин чтения
«Беззалоговый кредит» ищут, когда у бизнеса нет свободной недвижимости, которую можно заложить. Но под этими словами скрываются три разные вещи. Одна из них подходит для небольших сумм, другая закрывает нехватку залога, а третья позволяет действующему бизнесу купить коммерческий объект, не закладывая то, что уже есть.
Коротко
- Полностью бланковый кредит — без какого-либо обеспечения — банки дают на небольшие суммы, короткий срок и по высокой ставке.
- Если залога не хватает, фонд «Даму» может поручиться перед банком за часть кредита — до 85% суммы.
- Когда бизнес покупает коммерческую недвижимость, залогом может стать сам объект. Дополнительный залог из своего имущества при этом может не понадобиться.
- Главное для банка в любом варианте — оборот действующего бизнеса: из него будут платить по кредиту.
Что на самом деле называют беззалоговым кредитом
- Бланковый кредит
- Как работаетБанк выдаёт деньги без обеспечения, опираясь только на обороты и кредитную историю
- Кому подходитНебольшие суммы на оборотные средства, когда нужно быстро
- Кредит с гарантией «Даму»
- Как работаетЧасть залога заменяет поручительство фонда — до 85% суммы кредита
- Кому подходитБизнесу, у которого залога меньше, чем сумма кредита
- Кредит под покупаемый объект
- Как работаетВ залог идёт то, что покупается на кредит: здание, склад, помещение, оборудование
- Кому подходитДействующему бизнесу, который покупает коммерческую недвижимость
| Вариант | Как работает | Кому подходит |
|---|---|---|
| Бланковый кредит | Банк выдаёт деньги без обеспечения, опираясь только на обороты и кредитную историю | Небольшие суммы на оборотные средства, когда нужно быстро |
| Кредит с гарантией «Даму» | Часть залога заменяет поручительство фонда — до 85% суммы кредита | Бизнесу, у которого залога меньше, чем сумма кредита |
| Кредит под покупаемый объект | В залог идёт то, что покупается на кредит: здание, склад, помещение, оборудование | Действующему бизнесу, который покупает коммерческую недвижимость |
Бланковый кредит
Это кредит в чистом виде без залога. Риск банка ничем не покрыт, поэтому сумма ограничена, срок короткий, а ставка выше, чем по кредиту с обеспечением. Лимиты у каждого банка свои и зависят от оборотов на счетах. Для покупки здания или крупного оборудования бланкового кредита, как правило, не хватает.
Кредит с гарантией фонда «Даму»
Если залог есть, но его недостаточно, фонд «Даму» может взять часть риска на себя. Гарантия — до 85% суммы кредита, но не больше 3,5 млрд ₸, комиссия — 1,5% от суммы гарантии при подписании и затем ежегодно от остатка. Заявку подают через банк. Подробно — в статье о гарантии «Даму».
Покупка коммерческой недвижимости: объект идёт в залог
Самый частый случай, когда «без залога» реально работает на больших суммах, — покупка коммерческого объекта действующим бизнесом. Банк кредитует покупку склада, производственного здания, торгового или офисного помещения и берёт в залог сам этот объект. Квартиру, дом или другое имущество собственника закладывать при этом может не понадобиться.
Логика банка простая: деньги возвращаются из оборота бизнеса, а объект страхует риск. Поэтому решение строится на двух вещах:
- Оборот действующего бизнеса. Банк считает, хватает ли денежного потока на ежемесячный платёж с запасом. Если объект будет сдаваться в аренду, арендный доход тоже учитывают, но основой остаётся бизнес.
- Залоговая стоимость объекта. Банк оценивает объект ниже рыночной цены — с дисконтом на случай продажи. Разницу между суммой кредита и залоговой стоимостью нужно чем-то закрыть: первым взносом, гарантией фонда или дополнительным залогом.
Если залоговой стоимости объекта и гарантии фонда хватает, сделку можно собрать без дополнительного залога, а в отдельных случаях — и без первоначального взноса. Получится ли так в конкретном случае, зависит от банка, программы, объекта и оборота бизнеса.
Пример: склад за 300 млн ₸
Торговая компания с устойчивым оборотом покупает склад за 300 млн ₸: часть площадей займёт сама, остальное сдаст в аренду. Банк оценивает залоговую стоимость склада, например, в 210 млн ₸ — 70% от цены. Недостающие 90 млн ₸ — 30% кредита — закрывает гарантия фонда «Даму». Комиссия за гарантию — 1,5% от 90 млн ₸, то есть 1,35 млн ₸ при подписании, дальше ежегодно от остатка.
- 24% — обычный кредит
- Платёж в месяц≈ 7,4 млн ₸
- Переплата за 7 лет≈ 322 млн ₸
- 21%
- Платёж в месяц≈ 6,8 млн ₸
- Переплата за 7 лет≈ 275 млн ₸
- 12,6% — уровень льготных программ
- Платёж в месяц≈ 5,4 млн ₸
- Переплата за 7 лет≈ 153 млн ₸
| Ставка | Платёж в месяц | Переплата за 7 лет |
|---|---|---|
| 24% — обычный кредит | ≈ 7,4 млн ₸ | ≈ 322 млн ₸ |
| 21% | ≈ 6,8 млн ₸ | ≈ 275 млн ₸ |
| 12,6% — уровень льготных программ | ≈ 5,4 млн ₸ | ≈ 153 млн ₸ |
Собственное имущество компании и собственника в залог не идёт: банк держит в залоге склад, а недостающую часть закрывает гарантия. Цифры дисконта и ставки в примере условные — у каждого банка своя оценка. Свои цифры можно посчитать в кредитном калькуляторе.
Можно ли купить объект по льготной программе
Да, если объект нужен под деятельность бизнеса. Например, по «Өрлеу» покупку коммерческой недвижимости финансируют, когда объект используется в деятельности приоритетной отрасли и в проекте обосновано, зачем он бизнесу. У «Іскер аймақ» — свои требования к цели и размеру бизнеса.
Поэтому сначала выбирают схему: льготная программа, если объект подходит под её условия, или коммерческий кредит банка с гарантией фонда. Ошибка в выборе программы — одна из частых причин отказа.
Что банк проверит
- Обороты бизнеса по счетам и налоговой отчётности за последний год или больше.
- Кредитную историю компании и собственника, отсутствие просрочек и налоговых долгов.
- Сам объект: правоустанавливающие документы, техническое состояние, оценку независимым оценщиком.
- Расчёт: из каких денег будет платёж каждый месяц и что будет, если выручка снизится.
- Если объект будет сдаваться — договоры или предварительные договорённости с арендаторами.
Как подготовиться
- Проводите выручку через счёт — банк считает только подтверждённый оборот.
- Выберите объект с чистыми документами: без обременений, споров и самовольных перестроек.
- Заранее посчитайте, какой платёж бизнес выдержит без напряжения.
- Решите, что закроет разницу между ценой и залоговой стоимостью: первый взнос, гарантия фонда или дополнительный залог.
Мы готовим такие сделки под ключ: подбираем банк и программу, считаем структуру с гарантией фонда, готовим документы и ведём до решения банка. Подробнее — на странице о покупке коммерческой недвижимости.
Вопросы о кредите без залога
Можно ли получить кредит без залога в Казахстане?
Да, но на разных условиях. Бланковый кредит без обеспечения дают на небольшие суммы. На крупные суммы работают гарантия фонда «Даму» — до 85% кредита — и схема, когда в залог идёт покупаемый объект.
Можно ли купить коммерческую недвижимость без залога?
Во многих случаях залогом становится сам покупаемый объект, а недостающую часть может закрыть гарантия фонда «Даму». Дополнительное имущество тогда закладывать не нужно. Решение зависит от банка, объекта и оборота бизнеса.
Нужен ли первоначальный взнос?
Обычно банк ждёт собственного участия. Если залоговой стоимости объекта и гарантии фонда хватает на всю сумму, в отдельных случаях сделку можно собрать без первого взноса.
Можно ли сдавать купленный объект в аренду?
По коммерческому кредиту — как правило, да. По льготным программам — зависит от их условий к цели кредита. Это проверяют до подачи.
Подходит ли это для ИП?
Да, ИП и ТОО кредитуются по одной логике. Для ИП особенно важно, чтобы выручка проходила через счёт: банк считает только подтверждённый оборот.
Условия гарантии и программ приведены по данным damu.kz на октябрь 2026 года. Залоговую стоимость, ставку и необходимость первого взноса определяет банк. Мы консалтинговая компания и не выдаём кредиты.
Источники