Мақалалар · Талдаулар
Қазақстанда кепілсіз несиені қалай алуға болады
Қазақстанда бизнес кепілсіз несиені қалай алады: бланктік несиелер, «Даму» қорының 85%-ға дейінгі кепілдігі және кепілге сатып алынатын нысанның өзі жүретін коммерциялық жылжымайтын мүлікті сатып алу. Есептеу мысалы және банк нені тексереді.
Dala Capital · жаңартылды 2026 ж. 5 қазан · 6 мин оқу
Бизнестің кепілге қоятын бос жылжымайтын мүлкі болмаған кезде «кепілсіз несие» іздейді. Бірақ бұл сөздердің астында үш түрлі нәрсе жатыр. Біреуі шағын сомаларға жарайды, екіншісі кепілдің жетіспеушілігін жабады, ал үшіншісі жұмыс істеп тұрған бизнеске бар мүлкін кепілге қоймай-ақ коммерциялық нысан сатып алуға мүмкіндік береді.
Қысқаша
- Толық бланктік несиені — ешқандай қамтамасыз етусіз — банктер шағын сомаға, қысқа мерзімге және жоғары мөлшерлемемен береді.
- Кепіл жетпесе, «Даму» қоры банк алдында несиенің бір бөлігіне — соманың 85%-ына дейін кепілдік бере алады.
- Бизнес коммерциялық жылжымайтын мүлік сатып алғанда, кепілге нысанның өзі жүруі мүмкін. Бұл ретте өз мүлкіңізден қосымша кепіл қажет болмауы мүмкін.
- Кез келген нұсқада банк үшін ең бастысы — жұмыс істеп тұрған бизнестің айналымы: несие сол есептен төленеді.
Кепілсіз несие деп шын мәнінде нені айтады
- Бланктік несие
- Қалай жұмыс істейдіБанк ақшаны қамтамасыз етусіз, тек айналымдар мен несие тарихына сүйеніп береді
- Кімге сәйкес келедіШұғыл қажет болғанда айналым қаражатына шағын сомалар
- «Даму» кепілдігі бар несие
- Қалай жұмыс істейдіКепілдің бір бөлігін қордың кепілгерлігі алмастырады — несие сомасының 85%-ына дейін
- Кімге сәйкес келедіКепілі несие сомасынан аз бизнеске
- Сатып алынатын нысанға несие
- Қалай жұмыс істейдіКепілге несиеге сатып алынатын нәрсе жүреді: ғимарат, қойма, үй-жай, жабдық
- Кімге сәйкес келедіКоммерциялық жылжымайтын мүлік сатып алатын жұмыс істеп тұрған бизнеске
| Нұсқа | Қалай жұмыс істейді | Кімге сәйкес келеді |
|---|---|---|
| Бланктік несие | Банк ақшаны қамтамасыз етусіз, тек айналымдар мен несие тарихына сүйеніп береді | Шұғыл қажет болғанда айналым қаражатына шағын сомалар |
| «Даму» кепілдігі бар несие | Кепілдің бір бөлігін қордың кепілгерлігі алмастырады — несие сомасының 85%-ына дейін | Кепілі несие сомасынан аз бизнеске |
| Сатып алынатын нысанға несие | Кепілге несиеге сатып алынатын нәрсе жүреді: ғимарат, қойма, үй-жай, жабдық | Коммерциялық жылжымайтын мүлік сатып алатын жұмыс істеп тұрған бизнеске |
Бланктік несие
Бұл таза күйіндегі кепілсіз несие. Банк тәуекелі ештеңемен жабылмаған, сондықтан сома шектеулі, мерзім қысқа, ал мөлшерлеме қамтамасыз етілген несиеге қарағанда жоғары. Әр банктің лимиті өзінше және шоттардағы айналымға байланысты. Ғимарат немесе ірі жабдық сатып алуға бланктік несие әдетте жетпейді.
«Даму» қорының кепілдігі бар несие
Кепіл бар, бірақ жеткіліксіз болса, «Даму» қоры тәуекелдің бір бөлігін өз мойнына ала алады. Кепілдік — несие сомасының 85%-ына дейін, бірақ 3,5 млрд ₸-ден аспайды, комиссия — қол қою кезінде кепілдік сомасының 1,5%-ы, содан кейін жыл сайын қалдықтан. Өтінім банк арқылы беріледі. Толығырақ — «Даму» кепілдігі туралы мақалада.
Коммерциялық жылжымайтын мүлік сатып алу: нысан кепілге жүреді
«Кепілсіз» ірі сомаларда шынымен жұмыс істейтін ең жиі жағдай — жұмыс істеп тұрған бизнестің коммерциялық нысан сатып алуы. Банк қойманы, өндірістік ғимаратты, сауда немесе кеңсе үй-жайын сатып алуды несиелейді және кепілге сол нысанның өзін алады. Бұл ретте иесінің пәтерін, үйін немесе басқа мүлкін кепілге қоюдың қажеті болмауы мүмкін.
Банктің логикасы қарапайым: ақша бизнес айналымынан қайтарылады, ал нысан тәуекелді сақтандырады. Сондықтан шешім екі нәрсеге негізделеді:
- Жұмыс істеп тұрған бизнестің айналымы. Банк ақша ағыны ай сайынғы төлемге қормен жете ме, соны есептейді. Нысан жалға берілетін болса, жалдау табысы да ескеріледі, бірақ негізі бизнес болып қала береді.
- Нысанның кепілдік құны. Банк нысанды нарықтық бағадан төмен — сату жағдайына дисконтпен бағалайды. Несие сомасы мен кепілдік құны арасындағы айырманы бірдеңемен жабу керек: алғашқы жарнамен, қор кепілдігімен немесе қосымша кепілмен.
Нысанның кепілдік құны мен қор кепілдігі жеткілікті болса, мәмілені қосымша кепілсіз, ал жекелеген жағдайларда алғашқы жарнасыз да құрастыруға болады. Нақты жағдайда бұл мүмкін бе — банкке, бағдарламаға, нысанға және бизнес айналымына байланысты.
Мысал: 300 млн ₸ тұратын қойма
Тұрақты айналымы бар сауда компаниясы 300 млн ₸-ге қойма сатып алады: аумақтың бір бөлігін өзі пайдаланады, қалғанын жалға береді. Банк қойманың кепілдік құнын, мысалы, 210 млн ₸ — бағаның 70%-ы деп бағалайды. Жетпейтін 90 млн ₸-ні — несиенің 30%-ын — «Даму» қорының кепілдігі жабады. Кепілдік комиссиясы — 90 млн ₸-нің 1,5%-ы, яғни қол қою кезінде 1,35 млн ₸, әрі қарай жыл сайын қалдықтан.
- 24% — кәдімгі несие
- Айлық төлем≈ 7,4 млн ₸
- 7 жылдағы артық төлем≈ 322 млн ₸
- 21%
- Айлық төлем≈ 6,8 млн ₸
- 7 жылдағы артық төлем≈ 275 млн ₸
- 12,6% — жеңілдетілген бағдарламалар деңгейі
- Айлық төлем≈ 5,4 млн ₸
- 7 жылдағы артық төлем≈ 153 млн ₸
| Мөлшерлеме | Айлық төлем | 7 жылдағы артық төлем |
|---|---|---|
| 24% — кәдімгі несие | ≈ 7,4 млн ₸ | ≈ 322 млн ₸ |
| 21% | ≈ 6,8 млн ₸ | ≈ 275 млн ₸ |
| 12,6% — жеңілдетілген бағдарламалар деңгейі | ≈ 5,4 млн ₸ | ≈ 153 млн ₸ |
Компания мен иесінің жеке мүлкі кепілге жүрмейді: банк кепілде қойманы ұстайды, ал жетпейтін бөлігін кепілдік жабады. Мысалдағы дисконт пен мөлшерлеме сандары шартты — әр банктің бағалауы өзінше. Өз сандарыңызды несие калькуляторында есептеуге болады.
Нысанды жеңілдетілген бағдарлама бойынша сатып алуға бола ма
Иә, егер нысан бизнес қызметіне қажет болса. Мысалы, «Өрлеу» бойынша коммерциялық жылжымайтын мүлікті сатып алу, егер нысан басым саладағы қызметте пайдаланылса және жобада оның бизнеске не үшін керек екені негізделсе, қаржыландырылады. «Іскер аймақтың» мақсат пен бизнес көлеміне қойылатын өз талаптары бар.
Сондықтан алдымен схеманы таңдайды: нысан шарттарға сай келсе — жеңілдетілген бағдарлама, әйтпесе — қор кепілдігі бар банктің коммерциялық несиесі. Бағдарламаны қате таңдау — бас тартудың жиі себептерінің бірі.
Банк нені тексереді
- Соңғы бір жыл немесе одан да көп уақыттағы шоттар мен салық есептілігі бойынша бизнес айналымдарын.
- Компания мен иесінің несие тарихын, мерзімі өткен берешек пен салық қарызының жоқтығын.
- Нысанның өзін: құқық белгілейтін құжаттарды, техникалық жай-күйін, тәуелсіз бағалаушының бағалауын.
- Есепті: ай сайынғы төлем қандай ақшадан болады және түсім азайса не болады.
- Нысан жалға берілетін болса — жалға алушылармен шарттарды немесе алдын ала уағдаластықтарды.
Қалай дайындалу керек
- Түсімді шот арқылы өткізіңіз — банк тек расталған айналымды есептейді.
- Құжаттары таза нысанды таңдаңыз: ауыртпалықсыз, дау-дамайсыз және өз бетімен қайта салынбаған.
- Бизнес қандай төлемді қиналмай көтеретінін алдын ала есептеңіз.
- Баға мен кепілдік құны арасындағы айырманы не жабатынын шешіңіз: алғашқы жарна, қор кепілдігі немесе қосымша кепіл.
Біз мұндай мәмілелерді толық дайындаймыз: банк пен бағдарламаны таңдаймыз, қор кепілдігімен құрылымды есептейміз, құжаттарды дайындаймыз және банк шешіміне дейін жүргіземіз. Толығырақ — коммерциялық жылжымайтын мүлік сатып алу туралы бетте.
Кепілсіз несие туралы сұрақтар
Қазақстанда кепілсіз несие алуға бола ма?
Иә, бірақ әртүрлі шартпен. Қамтамасыз етусіз бланктік несие шағын сомаларға беріледі. Ірі сомаларға «Даму» қорының кепілдігі — несиенің 85%-ына дейін — және кепілге сатып алынатын нысан жүретін схема жұмыс істейді.
Коммерциялық жылжымайтын мүлікті кепілсіз сатып алуға бола ма?
Көп жағдайда кепілге сатып алынатын нысанның өзі жүреді, ал жетпейтін бөлігін «Даму» қорының кепілдігі жаба алады. Сонда қосымша мүлікті кепілге қоюдың қажеті жоқ. Шешім банкке, нысанға және бизнес айналымына байланысты.
Алғашқы жарна керек пе?
Әдетте банк өз үлесіңізді күтеді. Нысанның кепілдік құны мен қор кепілдігі бүкіл сомаға жетсе, жекелеген жағдайларда мәмілені алғашқы жарнасыз құрастыруға болады.
Сатып алынған нысанды жалға беруге бола ма?
Коммерциялық несие бойынша — әдетте иә. Жеңілдетілген бағдарламалар бойынша — олардың несие мақсатына қойылатын шарттарына байланысты. Мұны өтінім бергенге дейін тексереді.
Бұл ЖК-ға жарай ма?
Иә, ЖК мен ЖШС бір логикамен несиеленеді. ЖК үшін түсімнің шот арқылы өтуі ерекше маңызды: банк тек расталған айналымды есептейді.
Кепілдік пен бағдарламалардың шарттары 2026 жылғы қазандағы damu.kz деректері бойынша берілген. Кепілдік құнын, мөлшерлемені және алғашқы жарнаның қажеттілігін банк белгілейді. Біз консалтингтік компаниямыз және несие бермейміз.
Дереккөздер