Статьи · Льготные кредиты
Льготный кредит против обычного: сколько вы переплачиваете
Сколько бизнес переплачивает по обычному кредиту под 24% по сравнению с льготным под 12,6%: расчёт для сумм от 50 до 300 млн ₸, программы «Өрлеу» и «Іскер аймақ», что сделать до подачи.
Dala Capital · обновлено 5 октября 2026 г. · 4 мин чтения
Разница между 24% и 12,6% годовых кажется просто цифрой в договоре. Но за несколько лет она превращается в десятки миллионов тенге, которые бизнес мог бы оставить себе. Посчитаем на конкретных суммах.
Коротко
- Кредит 100 млн ₸ на 7 лет под 24% стоит бизнесу около 107 млн ₸ процентов, под 12,6% — около 51 млн ₸.
- Ставку 12,6% дают программы фонда «Даму»: «Өрлеу» — для микро-, малого и среднего бизнеса в приоритетных отраслях, «Іскер аймақ» — для микро- и малого бизнеса.
- Льготный кредит требует больше подготовки: подходящая программа и банк, расчёты по фактическим цифрам, решение вопроса с залогом.
Как мы считали
Берём обычный аннуитетный кредит: каждый месяц одинаковый платёж. Переплата — это сумма всех процентов сверх самого кредита. Ставка обычного кредита для бизнеса — 24% годовых, ставка по государственной программе — 12,6%. Реальные условия зависят от банка и программы, поэтому расчёт ориентировочный.
Кредит 100 млн ₸ на 7 лет
- Обычный кредит под 24%: платёж ≈ 2,47 млн ₸ в месяц, переплата ≈ 107 млн ₸
- Льготная программа под 12,6%: платёж ≈ 1,80 млн ₸ в месяц, переплата ≈ 51 млн ₸
- Разница — около 56 млн ₸, или ≈ 670 тыс. ₸ каждый месяц
По обычному кредиту бизнес за 7 лет отдаёт банку процентами больше, чем взял. По льготной программе переплата в два раза меньше.
Другие суммы и сроки
- 50 млн ₸ на 5 лет
- Переплата под 24%≈ 36 млн ₸
- Переплата под 12,6%≈ 18 млн ₸
- Разница≈ 19 млн ₸
- 100 млн ₸ на 5 лет
- Переплата под 24%≈ 73 млн ₸
- Переплата под 12,6%≈ 35 млн ₸
- Разница≈ 37 млн ₸
- 100 млн ₸ на 7 лет
- Переплата под 24%≈ 107 млн ₸
- Переплата под 12,6%≈ 51 млн ₸
- Разница≈ 56 млн ₸
- 300 млн ₸ на 5 лет
- Переплата под 24%≈ 218 млн ₸
- Переплата под 12,6%≈ 106 млн ₸
- Разница≈ 112 млн ₸
- 300 млн ₸ на 7 лет
- Переплата под 24%≈ 322 млн ₸
- Переплата под 12,6%≈ 153 млн ₸
- Разница≈ 169 млн ₸
| Кредит | Переплата под 24% | Переплата под 12,6% | Разница |
|---|---|---|---|
| 50 млн ₸ на 5 лет | ≈ 36 млн ₸ | ≈ 18 млн ₸ | ≈ 19 млн ₸ |
| 100 млн ₸ на 5 лет | ≈ 73 млн ₸ | ≈ 35 млн ₸ | ≈ 37 млн ₸ |
| 100 млн ₸ на 7 лет | ≈ 107 млн ₸ | ≈ 51 млн ₸ | ≈ 56 млн ₸ |
| 300 млн ₸ на 5 лет | ≈ 218 млн ₸ | ≈ 106 млн ₸ | ≈ 112 млн ₸ |
| 300 млн ₸ на 7 лет | ≈ 322 млн ₸ | ≈ 153 млн ₸ | ≈ 169 млн ₸ |
Посчитать свою сумму, срок и ставку банка можно в кредитном калькуляторе: он покажет платёж, переплату и график по месяцам.
Где взять льготный кредит под 12,6%
Льготную ставку дают не отдельные банки, а государственные программы, которые банки исполняют. В 2026 году основные — программы фонда «Даму»:
- «Өрлеу» — ставка для заёмщика не более 12,6% годовых, до 7 млрд ₸ на инвестиции и до 3,5 млрд ₸ на оборотные средства, для приоритетных отраслей.
- «Іскер аймақ» — до 200 млн ₸ для микро- и малого бизнеса, государство субсидирует 40% ставки до 3 лет, для заёмщика ставка не ниже 12,6%.
- Гарантия фонда — если не хватает залога, фонд может поручиться за часть кредита, до 85% суммы.
Общая схема — кто выдаёт деньги, кто принимает решение и какие документы нужны — в статье «Кредит «Даму» в 2026 году».
Почему льготным кредитом пользуются не все
Государственные программы требуют больше подготовки: правильная программа и банк, расчёты, которые сходятся с отчётностью, решение вопроса с залогом. Многие собственники пробуют один раз, получают отказ без объяснений и берут обычный кредит, переплачивая десятки миллионов.
Что сделать до того, как брать обычный кредит
- Проверить, подходит ли бизнес и цель кредита под условия государственных программ
- Посчитать, какую сумму бизнес может обслуживать без напряжения
- Решить вопрос залога: что можно заложить и может ли фонд поручиться за часть кредита
- Подготовить бизнес-план и расчёты под требования конкретной программы
Вопросы о льготном кредите
Какая ставка по льготному кредиту для бизнеса в 2026 году?
По программе «Өрлеу» — не более 12,6% годовых. По «Іскер аймақ» государство субсидирует 40% ставки банка, но для заёмщика она не ниже 12,6%.
Кому дают льготный кредит?
Микро-, малому и среднему бизнесу — ТОО и ИП, — если отрасль и цель кредита подходят под условия программы и бизнес может показать, из каких денег вернёт кредит.
Можно ли перевести обычный кредит на льготный?
По «Өрлеу» можно рефинансировать займы, выданные не раньше 1 декабря 2025 года, если проект подходит под условия программы.
Почему льготный кредит оформляется дольше?
Проект проверяют и банк, и фонд: соответствие программе, отрасль, цель, встречные обязательства. Обычно от первого разговора до решения банка проходит около полутора месяцев.
Расчёт ориентировочный. Итоговую ставку и условия определяет банк или программа. Ставки указаны на октябрь 2026 года.